年収別住宅ローンの安全額はいくら？【500万・700万・1000万で比較】
sambaking住宅ローンを考える際、多くの人は
「自分はいくら借りられるのか」
を気にします。
しかし、本当に重要なのは
👉 「いくらまでなら安全に返せるか」
です。
銀行は年収に対してかなり高い金額まで貸してくれることがありますが、借りられる額と安全に返せる額は違います。
この記事では、年収500万円・700万円・1000万円を例に、安全な住宅ローン借入額の目安を解説します。
目次
住宅ローンの安全額は「返済負担率」で決まる
住宅ローンの安全性を考えるうえで最も重要なのが
👉 返済負担率
です。
返済負担率とは
年間返済額 ÷ 年収
で計算されます。
一般的な安全ラインは次の通りです。
| 返済負担率 | 評価 |
|---|---|
| 20％未満 | 安全 |
| 20〜25％ | 注意 |
| 25％以上 | リスク |
当サイトでは
👉 返済負担率22％前後
を安全ラインの目安としています。
年収500万円の住宅ローン安全額
年収500万円の場合、安全な借入額の目安は
👉 約3,200万円
です。
条件は
- 金利1％
- 35年返済
- 返済負担率22％
です。
この場合、毎月返済額は約9万円前後になります。
ただし、子どもの教育費や車の買い替え、老後資金なども考える必要があります。
共働き前提でギリギリまで借りると、将来家計が苦しくなる可能性があります。
年収700万円の住宅ローン安全額
年収700万円の場合、安全な借入額の目安は
👉 約4,500万円
です。
毎月返済額は約13万円前後になります。
年収700万円になると、住宅価格の高いエリアでも購入できる物件の幅が広がります。
一方で、住宅ローンの金額も大きくなりやすく、変動金利を選んでいる場合は金利上昇リスクに注意が必要です。
借入額が大きいほど、1％の金利上昇でも返済額への影響は大きくなります。
年収1000万円の住宅ローン安全額
年収1000万円の場合、安全な借入額の目安は
👉 約6,500万円
です。
毎月返済額は約18万円前後になります。
ただし、年収1000万円でも安心とは限りません。
年収が高くなると、所得税や社会保険料も増えるため、可処分所得の増加は緩やかになります。
また、教育費や老後資金、住居費以外の支出も増える傾向があります。
「年収1000万円だから大丈夫」と考えて借りすぎると、住宅ローンの負担が重くなることがあります。
借りられる額と返せる額は違う
銀行は、返済負担率30〜35％程度まで貸してくれる場合があります。
しかし、返済負担率30％を超えると、家計に余裕がなくなるケースが多くなります。
例えば年収700万円で返済負担率30％まで借りると、借入額は5,500万円近くになることもあります。
しかし、その場合
- 教育費
- 老後資金
- 金利上昇
- 修繕費
- 固定資産税
などを考慮すると、家計に大きな負担がかかります。
住宅ローンは
👉 借りられる額ではなく、返せる額
で考えることが重要です。
住宅ローンは可処分所得で考えるべき
本来、住宅ローンは年収ではなく
👉 可処分所得
で考えるべきです。
同じ年収700万円でも
- 子どもの人数
- 配偶者の収入
- 社会保険料
- 住んでいる地域
によって、実際に自由に使えるお金は大きく変わります。
そのため、住宅ローンの安全性は
👉 年収だけでは判断できない
ということです。
あなたの住宅ローンは安全？
ここまで読んで
「自分はいくらまでなら安全なのか」
気になった方も多いと思います。
住宅ローンの安全性は
- 年収
- 借入額
- 金利
- 教育費
- 老後資金
によって変わります。
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まとめ
年収別の安全な住宅ローン借入額の目安は次の通りです。
| 年収 | 安全借入額 |
|---|---|
| 500万円 | 約3,200万円 |
| 700万円 | 約4,500万円 |
| 1000万円 | 約6,500万円 |
ただし、これはあくまで一般的な目安です。
本当に重要なのは
👉 返済負担率
👉 金利上昇への耐性
👉 老後まで返済できるか
です。
住宅ローンは一度組むと、数十年続きます。
まずは自分にとって住宅ローンの安全ラインを確認しておくことが大切です。
